연금저축 vs IRP, 뭐부터 먼저 시작해야 할까? (직장인을 위한 현명한 연금 선택 가이드)

연금저축 vs IRP, 뭐부터 먼저 시작해야 할까?
직장인을 위한 현명한 연금 선택 가이드

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퇴직 후에도 월급처럼 들어오는 돈, 준비되셨나요?

직장 생활을 하다 보면 ‘언젠가 퇴직하겠지’라는 생각은 자주 하지만,
막상 퇴직 이후의 현금흐름을 어떻게 만들지에 대한 계획은 미루게 됩니다.
그래서 요즘 직장인 사이에서 연말정산 시즌마다 등장하는 키워드가 바로 ‘연금저축’과 ‘IRP’예요.

두 제도 모두 절세와 노후 준비를 동시에 할 수 있는 훌륭한 도구인데요,
막상 가입하려 하면 어떤 걸 먼저 해야 할지 헷갈릴 수밖에 없습니다.

연금저축과 IRP, 어떤 차이가 있을까?

항목	연금저축	IRP(개인형 퇴직연금)
가입 대상	소득 있는 모든 사람	근로자 중심 (자영업자 가능)
연간 납입 한도	400만 원	1,800만 원
세액공제 혜택	400만 원까지 (13.2~16.5%)	700만 원 추가 가능 (총 1,100만 원까지)
중도인출	일부 가능 (긴급자금)	원칙적으로 불가
수령 조건	만 55세 이상 / 5년 이상 수령	동일
투자 가능 상품	펀드, 예금, ETF, TDF 등	동일 (운용사·증권사에 따라 다름)

요약하자면,

• 연금저축은 더 유연하고 입출금이 자유로워 초보자에게 적합
• IRP는 퇴직금도 함께 납입 가능하지만 인출 제한이 큼

어떤 걸 먼저 가입해야 할까?

직장인이라면 ‘연금저축 먼저, IRP는 그다음’이 기본 전략입니다.

이유는 2가지입니다.

1. 연금저축은 유연성 높고 가입 부담이 적음
2. IRP는 연금저축으로 절세 한도 채운 뒤 추가 납입용으로 적합

예시: 연봉 5,000만 원 직장인 A씨

• 연금저축 400만 원 납입 → 약 52~66만 원 세액공제
• IRP 700만 원 납입 → 약 91~99만 원 세액공제
• 총 환급 예상액: 약 150만 원 내외

수익률은 어디서 결정될까?

두 제도 모두 투자 가능한 상품은 거의 동일합니다.
수익률은 어떤 자산을 고르고 어떻게 운용하느냐에 따라 결정됩니다.

투자 전략	예상 수익률 (보수적)
예금 위주	1.5~2%
TDF / 글로벌 ETF 중심	4~6%
공격적 펀드 중심	6~8% 이상 가능 (변동성 큼)

예시 시나리오: 월 50만 원 × 20년, 연 5% 수익률 가정 시

• 총 납입액: 1억 2,000만 원
• 만기 자산: 약 2억 원
• → 매달 100만 원 이상 연금 수령 가능

직장인을 위한 실전 전략은 이렇게 짜면 됩니다

1. 연금저축 계좌 개설 후 연 400만 원 자동이체 세팅
2. IRP 계좌는 연말정산 전후로 여유 생길 때 추가 납입
3. TDF, ETF 중심 분산 투자로 리스크 관리
4. 퇴직금 IRP 이관 전략도 미리 고민해 두기

연금 설계, 지금 시작해야 유리한 이유

복리 효과도, 세액공제도 시간이 쌓일수록 커집니다.
연봉 5,000만 원 이상 직장인이라면
연금저축 + IRP 조합으로 13월의 월급과 노후 월급을 동시에 준비해보세요.

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궁금하신 점이나 실제 계좌 개설 시 고민되는 부분은 댓글로 남겨주세요!