40세 직장인을 위한 국민연금 + 개인연금 조합 플랜

 

 

1. 국민연금만으로 은퇴가 가능할까?

“국민연금만 받으면 은퇴 후 살아갈 수 있을까?” 40세 직장인이라면 한 번쯤은 해본 고민이죠. 2025년 기준으로 연봉 5,000만 원인 직장인은 매달 약 37만 4,400원을 국민연금으로 납입하고 있어요. 이대로 20년 동안 유지하면, 60세 이후 국민연금 수령액은 약 95만 원/월로 추정됩니다. 그런데… 문제는 여기서 끝이 아니죠.

 

2. 20년 후 노후생활비는 얼마나 들까?

지금 기준으로는 부부 기준 최소 생활비가 약 240만 원이지만, 물가상승률 연 2.5%를 반영하면 20년 후엔 약 393만 원이 필요합니다.

항목	값값
현재 최소 생활비	240만 원
물가상승률	연 2.5%
20년 후 필요 생활비	약 393만 원/월

→ 국민연금 95만 원만으로는 턱없이 부족한 수준입니다. 그래서 등장하는 게 바로 **개인연금(IRP, 연금저축)**이에요.

 

3. 직장인을 위한 개인연금 전략: IRP + 연금저축

직장인은 연금저축과 IRP를 통해 노후 준비 + 세액공제라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있어요.

 

세액공제 구조 요약 (2025년 기준)

구분	연간 납입한	세액공제 혜
연금저축	400만 원	최대 66만 원
IRP	700만 원	최대 99만 원
합계	1,100만 원	최대 165만 원 환급

→ 연봉 5,000만 원 기준이면, 세금으로 내야 할 걸 연금으로 돌려받는 구조죠.

 

4. 현실적인 조합 시나리오: 연금 수령 시뮬레이션

가정 조건 (현재 40세, 은퇴 시 60세)

*국민연금: 20년간 매월 약 37만 원 납입 → 수령 예상 월 95만원

*IRP/연금저축: 20년간 월 91만 7천 원 납입 (연 5% 수익률 가정) → 수령 월 150만원

구분	월 수령예상
국민연금	약 95만 원
개인연금	약 150만 원
합계	약 245만 원

*부족한 금액

20년 후 예상 생활비: 393만 원 현재 연금 조합으로 충당 가능한 금액: 245만 원 → 약 148만 원/월 부족

 

5. 부족한 금액은 어떻게 채울까?

① 퇴직금 활용

20년간 퇴직금 누적 예상치가 수천만 원에서 1억 이상 가능

적절히 분산 투자 or 연금화 가능

② 회사복지 + 자산운용

연계 일부 기업은 DC형 퇴직연금 전환 시 추가 납입 보조금 지원

사내 IRP 프로그램도 확인 필요

③ 배당 ETF나 TDF 등 활용

IRP 계좌 내에서도 배당형 ETF나 타깃데이트펀드(TDF)로 리스크 조절하면서 장기 수익 확보 가능

 

6. 직장인이 지금 바로 해야 할 3가지

1. 연금저축 + IRP 계좌 지금 만들기

자동이체로 납입 세팅 → 습관 만들기

연말정산에서 바로 체감되는 세금환급 경험

2. 국민연금 예상 수령액 확인

내연금.kr에서 개인 예상 연금 확인 가능

3. 월급관리에서 ‘연금 전용 지출’ 항목 만들기

커피값 줄이는 게 아니라 노후 현금흐름 확보가 핵심

월 50~90만 원도 충분한 연금자산으로 성장

 

마무리: 지금 시작하는 사람이 20년 뒤 웃는다

연봉 5,000만 원을 받는 40세 직장인이라면, **지금이 연금 설계의 '골든타임'**입니다. 국민연금은 기본, IRP와 연금저축으로 세금도 아끼고 실질적인 노후 소득을 직접 만들어보세요.

 

다음 글 예고

“연금저축 vs IRP, 뭐부터 먼저 시작해야 할까?” 직장인 맞춤 가입 전략과 수익률 비교로 돌아오겠습니다!